ライフプランの記事一覧

 

賃貸と持ち家どっちが有利でしょう?

このような議論は昔から

たくさんされています。

正直、これには答えがなくて

その人個人個人のライフスタイルや

考え方によると思います。

先日、愛南町に住む

同級生とお話しをしていました。

その同級生は大きな一戸建てを

数年前に新築しました。

固定資産税は年間10万円払っているそうです。

それに、火災保険料、住宅ローン

今後必要になってくる修繕費。

家計は赤字だそうです。

もし、リストラにあったら

間違いなく破綻します。

賃貸であれば

仕事があるような都会へ

引っ越して新たな仕事を

見つけることができます。

しかし、持ち家の場合は

引越ししたくても

持ち家があるため

なかなか身軽に動くことができません。

売却したとしてもローン残高が多ければ

借金だけが残ってしまいます。

そして、一番大きいのが

家賃補助です。

少し大きな企業であれば

賃貸住宅の家賃への

補助金がでます。

しかし、持ち家では

そのような制度は

あまりありません。

その点でも

賃貸は有利ともいえます。

しかし、もちろん持ち家にも

メリットはたくさんあります。

好きな空間のお部屋に住める

お隣さんや上下階さんに気を使わなくていい

などなど

たくさんあります。

やはり、これもその人の

ライフスタイルや

考え方によるでしょう。

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みなさま、こんにちは。

今日は、次女の2歳の誕生日です。

早いものです。

子ども一人が、成人するまでにかかるお金は、
どのくらいかかるのでしょうか?

2000万とも3000万とも言われています。

私立の学校や、マンションを借りて通う、
進学する、しない、などの
ライフスタイルで大きく違ってくるでしょう。

私は3人子供がいますので、子どもがいらっしゃらない
家庭より、5000万円以上は余分にかかってくる計算です。

大きな出費ですし、子どもを育てていくには、
大変な労力がかかります。

しかし、それ以上の楽しみがあります。

9月と10月は、小学校と保育園の運動会。

楽しみです。

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マレーシアに旅行に行っていたのですが、その財源はといいますと

「運用益」

です。

資産運用して、その運用益で
「旅行をする」
「車を買う」
「ぜいたく品を買う」
これ、理想の形です。

先に負債(上に書いたようなもの)を買って、一生働き続けるパターン。

逆に、資産を先に買って、その資産に負債やぜいたく品を買わせていくパターン。

どちらがいいでしょうね?
それは、その人の価値観にもよると思いますが、やはり私は後者ですね。

だって、運用であふれたお金を使っているだけなら、お金は減らないんですから。
しかも、一度資産を買えば、あとはほとんど何もしなくても、「自動的」にお金が入ってくるんですね。

ちょっと楽しみを先送りして、資産を買ってみませんか?

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「あなたは、今何歳ですか?」
「結婚していらっしゃいますか?」
「お子さんはいらっしゃいますか?」
「お子さんはおいくつですか?」

みなさんそれぞれ答えが違うと思います。

家計も当然その人にあった
「人生のステージ」
「ライフスタイル」
「ライフプラン」
に合わせた、家計管理をしていかなければいけませんよね。

例えば私くらいのライフステージの、結婚していて、子どもが小学生、保育園児という場合。
昨日お話しした「貯めどきの時期」
保育園のときは少し保育料がかかりますが、小学生になればそんなにはお金はかかりません。

まずは「教育資金」
1人あたり300万円を早く貯める事。

そして、それが貯まれば、私の場合は子どもが独立した後に家を建てる予定なので、45歳くらいまでに家の購入費の3割の頭金。

そして、45歳から老後のための資金作り。
平均は、夫婦2人で毎月最低23万円は必要とされています。

23×12ヶ月×引退後の平均余命

本当ならここから公的年金の額を差し引くのですが、なるべく当てにせず、「自分年金」を作って用意したほうがいいですよね。

ざっとこんな感じでしょうね。
見て分かるとおり、人生の大きな出費は
「教育資金」
「住宅資金」
「老後資金」
ですね。

それプラス、今後独立したいなら「独立資金」
など、その人のライフプランによって大きく違ってくるでしょうね。

なるべく若いうちに「ライフプラン」を立て、

「あ~、困った。どうしよう。」

とならないようにしたいものですね。

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みなさん、「教育資金」ってどれくらいかかるか知っています?
「私立」「公立」や大学の「文系」「理系」でも大きく違いが出てくるのですが、大体の目安として「1000万円」と思っていいいでしょう。

そして最低の貯蓄目標として、18歳時に300万円は用意しておきたいものです。
そして、その教育資金をためるチャンスは、中学入学まで。
それを過ぎると、出費は多くなりなかなか貯める事が難しくなってきます。

いかにそれまでに「教育資金」を多く貯めるか。
できるなら、中学入学時点で300万円は用意しておきたいですね。

ですから、子どもができた時点で、なるべく教育資金をためるプランを立てておくことをお勧めします。
今の低金利時代、学資保険などの長い間、金利が固定されるものはお勧めできません。

それなら、少しずつMMFなどで積み立てし、金利が上がってくれば固定金利などのものに預けかえていくようにしていくといいのでは?

低金利時代は「変動金利商品」または「短期の固定金利商品」
高金利時代は「固定金利」

基本ですよね。

そして、産まれてすぐなら、投資信託などもお勧めです。
投資期間が長くなればなるほど、リスクは少なくなっていきます。
私の場合はもちろん運用して「教育資金」を用意しています。

例えば300万円を12年で用意するには利率0.1パーセントの場合
月々約2万円の積み立てをする必要があります。

それを資産運用しながら用意した場合、年利7パーセントの1年複利で
月々13000円ですみます。

この違い大きいですよね。
月々7000円の違い。
1年で8万円
家族で1泊2日くらいの旅行にいけますよね。

資金を用意するまで期間があるなら、運用して貯めていくことも考えてみては?
でも、リスクは必ずありますので、自己責任でお願いしますね。

この本に「教育資金」の必要額や、私はあまり好きではない(笑)「家計の守り」のことやほかにもいろいろ書かれていましたよ。

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私は30代でリタイア生活が送れるような資産を持ちたいと思っています。
決して持ったからといって遊んで暮らすわけではありませんが、経済的に自由になりたいと思っています。

「リタイア生活」と聞くと、
「何億、何十億のお金が必要なのでは?」

たしかに、大きな家に住み、高級車を乗り回し、旅行や、パーティーにいく、というような生活をしたいなら、それくらいのお金が必要でしょう。
もしくは、途中で足らなくなってしまうかもしれません。

しかし、私はそのような物欲もなく、ホントにど田舎に住んでいて、そこから離れたいとも思っていません。
むしろ、田舎に住みたいと思っています。

ですから、月収30万の収入があれば、充分ぜいたくな生活が出来ると思っています。
その為には、いくらの資産が必要でしょう?

年12%の利回りを目標にしていますが、それは今充分可能な数字になっています。
すると3000万の資産があれば、月収30万円が入ってくる計算になります。
これは、不可能な数字でしょうか?

こういう考え方を書かれている本がありました。
リタイア生活を目指している人は読んでみてはいかがでしょうか?

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「何に投資していますか?」
と聞くと皆さんはなんと答えます?

「株」「債券」なかには「競馬」「パチンコ」という人もいるかもしれませんね(笑)

「自分」と答えた人はいましたでしょうか?

「欲しい年収の3%を自分に投資しなさい」
とよく言われます。

それは、「本」であったり「セミナー」「セミナーCD」「セミナーDVD」であったりすると思います。

私も、本を読んだり、運転中にCDを聞いたり、テレビは見ないでセミナーのDVDを見たりしていますが、「欲しい年収の3%」とまではなかなか行きません(笑)
でも、確実に自分に投資していることで「知識」や「考え方」「行動」が変化していることを感じます。
「自分に投資する」
投資先としては、これが一番リターンが大きいのではないでしょうか?

これは、昨日お話しました「何に集中しているかが人生を左右する」と大きく関係していると思いますが、いかがでしょうか?

「あなたは、いくら年収が欲しいですか?」
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住宅は買うべきか、それとも賃貸か?
あなたはどっちでしょう。
よく議論される話題ですが、「これ」という正解もありません。

でも、私が考えているのは、
「子どもが独立するまでは賃貸」
子どもが小さいうちは、子ども部屋なんて必要ないでしょう。
だから、その時は部屋数は少なくて、家賃の安いところへ。
このときに、しっかり運用するための、お金を貯めておきましょう。

子どもが大きくなれば、やはり子ども部屋が必要になってくるため、部屋数の多い賃貸マンション、または一軒家へ。
この頃までに貯めたお金を運用しながら、教育資金や生活費の補助に回す。

そして、子どもが独立したら、死ぬまで使えるバリアフリーなどの老後も考えたマイホームを建てましょう。
夫婦2人なので、大きな家は必要なく、お金もそんなにかからないでしょう。

これが理想と考えていますが、皆さんはどうでしょうか?
ご意見お待ちしております。

私の大好きなフォレスト出版リーダーズクラブ
から出ているこの本にも、この議論のこと書いてありましたよ。
興味のある方は読んでみてください。

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